Incredibile, ma vero… ci sono alcune compagnie che aumentano il prezzo della polizza se si subiscono incidenti, con piena ragione… è legale tutto questo?
Le assicurazioni auto lavorano in regime di libero mercato. Significa che possono praticare i prezzi che vogliono in base ai parametri che ciascuna compagnia ritiene opportuni.
Questa libertà genera diversità di prezzo molto ampie, ad esempio in base all’età e alla provincia di residenza dell’assicurato, a prescindere da quella che è la reale “sinistrosità” dello stesso, ovvero della sua classe di merito e del suo storico assicurativo.
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L’assicurazione aumenta anche senza colpa!
Spesso su queste pagine ci siamo occupati della legittimità di questo o di quel parametro per il calcolo del prezzo della RCA, ma… quello di cui vi parliamo oggi è un parametro veramente anomalo. Alcune compagnie applicano una penalizzazione per l’assicurato che abbia subito sinistri SENZA colpa, o comunque con responsabilità minore del 50%. Avete capito bene: se l’assicurato viene, ad esempio, tamponato, subendo quindi un sinistro con 100% di colpa alla controparte, anch’egli l’anno seguente avrà una penalizzazione in termini di prezzo! Ovviamente le classi di merito, sia Universale che Interna, non vengono alterate, ma l’effetto alla fine è il medesimo.
Aumento senza colpa: è legale?
E’ legale penalizzare l’assicurato che subisce un sinistro senza colpa? Abbiamo rivolto la domanda all’IVASS, il cui efficiente ufficio per le relazioni esterne ci ha confermato che la pratica è (invero) deplorevole ma perfettamente legale. Lo stesso Istituto aveva già avviato una procedura di verifica su questo fenomeno, ma la cosa è risultata a norma, in ragione appunto del regime di libero mercato.
Quali compagnie?
Quali compagnie applicano questa penalizzazione? La più nota è sicuramente la compagnie inglese Gruppo Admiral, che opera in Italia con il noto marchio ConTe.it per la stipula di assicurazioni online. Nel loro preventivatore web, peraltro chiaro e facile da usare, alla fine della procedura vengono poste 5 domande al contraente che influiranno sul calcolo del prezzo finale:
- Hai mai preso multe in stato di ebbrezza?
- Ti è stata sospesa la patente negli ultimi 5 anni?
- Utilizzi spesso anche un altro veicolo?
- Hai avuto sinistri CON COLPA nelle ultime 5 annualità?
- Hai avuto sinistri SENZA COLPA nelle ultime 5 annualità?
Ecco in fondo, la fatidica domanda. Viene spiegato che il parametro influirà sul premio finale, ma non altererà la classe di merito. Si noti che i sinistri anche con responsabilità non principale, compaiono nell’attestato di rischio e nel database centralizzato, quindi non è una buona idea fare dichiarazioni infedeli!
Aumento polizza per sinistro senza colpa: quant’è
Quanto incide sul prezzo? Facendo delle simulazioni sempre con la compagnia ConTe, abbiamo riscontrato un aumento di circa il 8-10% dovuto alla sola presenza di sinistri con responsabilità minore del 50%, a parità di tutti gli altri parametri. Non è poco!
Giusto o ingiusto?
Non è assurdo e ingiusto tutto questo? Sicuramente è antipatico per l’assicurato, che dopo aver subito sinistro senza colpa, si ritroverà anche la beffa, oltre al danno. In realtà una motivazione logica di fondo c’è, ed è a nostro giudizio da ricercarsi nella pratica del “risarcimento diretto”. Da anni la maggior parte dei sinistri “non gravi” (solo 2 auto coinvolte, al massimo feriti lievi) vengono infatti risarciti non dalla controparte, bensì direttamente dalla propria compagnia, che poi si andrà a rivalere sulla compagnia di chi sarà riconosciuto in torto.
Questa pratica nasce con il lodevole intento di velocizzare i risarcimenti e contrastare le frodi. Evitiamo le considerazioni sui problemi derivanti dal risarcimento diretto (ne parliamo altrove), e focalizziamoci su un aspetto oggettivo: vengono messe ingiustamente in difficoltà le compagnie dei guidatori virtuosi, dovendo queste anticipare denari anche se i clienti non hanno colpe.
Ultime news
Aggiornamento: anche UnipolSAI sembra penalizzare i sinistri senza colpa. Ci segnalano aumenti per chi ha sinistri in concorso di colpa al 50% i quali, ricordiamolo, non causano alcun malus.
Dobbiamo quindi evitare di usare ConTe e le altre compagnie che praticano questa penalizzazione? Non a priori. Questo è solo uno dei tanti parametri che concorrono al prezzo, voi scegliete la vostra compagnia confrontando sempre e solo il totale e non andate ad entrare nel merito di come questo si è venuto a calcolare, tanto vi sono molti altri parametri impossibili da controllare e verificare.
Resta però un po’ di amarezza per una pratica commerciale a sfavore proprio dei guidatori più attenti.
Salve Esperto,
Oggi ho assistito a un piccolo sinistro nel traffico in quanto un furgone che procedeva davanti alla mia auto ho visto che ha urtato lo specchietto di una auto parcheggiata, dal momento che dietro di lui procedevo io ho paura che qualcuno potesse aver pensato (e quindi erratamente segnalarmi) che lo specchietto lo abbia urtato io e che quindi io possa una qualche modo ricevere qualche richiesta di risarcimento ecc; nell’ansia mi sono fermato qualche centinaio di metri più avanti e ho fatto qualche foto alla mia auto che mi sono mandato via PEC per avere una prova che la mia auto era integra e non aveva urtato nulla.
Posso fare altro? Ho chiamato la mia assicurazione che dice che nella mia posizione al momento non devo fare nulla…
Cosa mi consiglia?
Grazie mille
Confermo, hai fatto direi abbastanza e non c’è motivo di stare in ansia per questo.
Libero mercato significa anche comparare i prezzi al prossimo rinnovo. Qualche anno fa sono stato tamponato e la SARA assicurazioni mi penalizzò per due anni con u aumento del premio. Attualmente sono assicurato Conte it, lo scorso mese sono stato urtato mentre ero in sosta, i veicoli coinvolti erano 3 quindi non è operativo il risarcimento diretto, vedrò come di come agiranno e mi regolerò di conseguenza, no problem.
Perfetto!
Mia moglie camminava placidamente per strada quando un veicolo in retromarcia, uscendo da una stradina privata, la prende in pieno. Mia moglie mi chiama sul posto e da subito, in modo irritante, gli occupanti dell’altra vettura mi dicono che la responsabilità è solo di mia moglie perché loro sono i “tamponati”. Subito dopo l’accaduto hanno provveduto a spostare i veicoli, stesso loro hanno spostato quello di mia moglie. Decido di chiamare le forze dell’ordine che oltre a mandare tutti in ospedale per il tossicologico e prendere le deposizioni non hanno potuto fare altro. Dopo 15 giorni, ad un mese dalla scadenza dell’assicurazione, la mia compagnia mi invia l’attestato di rischio tutto a zero e il nuovo contratto a cui aderire passando da 360,00€ a più di 900,00 euro. La cosa più clamorosa è che con le altre compagnie che qualche mese fa avevo fatto dei preventivi che si aggiravano intorno ai 450,00-500,00€ ora sono balzate al di sopra dei 750,00€. Questo non può essere un caso, sicuramente tutte le compagnie utilizzano sistemi unificati e scambio di informazioni, altro che libero mercato. Ora un legale sta seguendo la pratica del sinistro essendo che palesemente la controparte voleva truffarmi. C’è modo di non ricevere questo sopruso che mi obbliga a pagare di più senza scelta concorrenziale visto che alla fine l’rc è obbligatoria? Da considerare che abitando in estrema periferia l’autovettura è indispensabile a tutto.
Non è chiaro come sia stata valutata la responsabilità del sinistro: lo avete appurato?
Ma dov’è possibile vedere i sinistri senza colpa?
Se non li dichiaro, l’assicurazione come può vederli? sull’attestato di rischio?
Grazie
Esatto, sull’attestato.
Buongiorno e complimenti per l’articolo che mi ha fatto capire -l’illogica logica- delle compagnie assicurative.
Alla ricerca di un consiglio, condivido quello che mi sta succedendo.
Pochi giorni fa, un autoveicolo “pirata” (nel senso che immediatamente dopo la conducente è scappata senza prendersi le dovute responsabilità e senza che nessuno sia riuscito ad annotarne la targa), uscendo dal parcheggio, ha urtato il mio scooter che cadendo è finito addosso a un altro veicolo parcheggiato rompendogli un faro.
Abbiamo compilato il CAI, descrivendo il fatto, indicando testimoni e allegando foto.
Prima di inviare per email il CAI, ho telefonato alla mia agenzia UNIPOL raccontando il fatto e chiedendo lumi al che Loro, mi hanno fortemente sconsigliato di denunciare la cosa perché ciò avrebbe comportato una penalizzazione della classe di merito (o un aumento della polizza. sinceramente non ricordo). Ne è nata una vivace discussione alla fine della quale ho deciso, per principio, di inviare comunque il suddetto CAI.
La mia domanda è: ora che succederà? Veramente mi devo aspettare una penalizzazione per un accadimento di cui non ho colpa? Come posso difendermi da questo, eventuale, sopruso? Grazie!!!
Il tuo è un caso diverso: tu hai colpa e diritto di rivalsa su una parte che però è irreperibile. Se ormai hai fatto la denuncia, metti purtroppo in conto che tu paghi e venga anche penalizzato.
Secondo me, non si può dare il diritto al libero mercato su un servizio pubblico, perchè noi abbiamo l’obbligo di assicurarci, quindi lo stato dovrebbe mettere dei paletti alle assicurazioni.
E’ un argomento davvero complesso: in parte hai ragione, in parte il mercato libero dovrebbe garantire le migliori condizioni per i consumatori. Dovrebbe.
Io sto in prima classe da almeno vent’anni, per un piccolo incidente fatto, dove avevo ragione, ma, la controparte, mentendo, si è fatta le sue ragioni. La compagnia senza comunicarmi niente, mi ha annullato il contratto e il sinistro è stato definito in sede ania su base concorsuale (art 2054 comma II), sulla scorta di elementi probatori discordanti forniti dalle parti.
Quindi adesso sull’attestato di rischio mi risulta un sinistro paritario al 50% che mi risulterà per 5 anni e se durante questi 5 anni mi dovesse capitare un incidente con responsabilità dell1% passerei in terza classe.
Troppo facile e conveniente per le compagnie, visto che io pagavo un premio di 500 euro annui,( premesso che ho avuto un indennizzo di 500euro) adesso il preventivo più economico che ho trovato è di mille euro.
E’ un mercato libero solo per le assicurazioni, noi dovremmo avere la libertà di poterci assicurare o meno, con le dovute responsabilità e conseguenze, questa sarebbe libero mercato, non la libertà di poter scegliere con quale compagnia assicurarci, visto che i vari preventivi che ho fatto tra le diverse compagnie, il premio che mi hanno chiesto più o meno la cifra è quella, quindi dalla mia esperienza in questo mercato libero no vedo che al consumatore vengono garantite le migliori condizioni, vedo solo vantaggi per le compagnie.
conte.it
polizza rc auto non c’è franchigia vero? confermate?
sull’attestato di polizza non c’è scritta
In genere, si può scegliere al momento della sottoscrizione.
Confermo che conte.it applica aumenti a chi ha subito tamponamenti senza colpa. Nel mio caso, lo scorso anno ho subito 2 sinistri senza colpa, il premio è passato da 383 a 866. Hanno perso un cliente, ho rinnovato per 384 con Genialloyd.
io ti batto, il mio premio per un tamponamento subito quest’anno sono passata da 541 € a 2685 €. DUEMILASEICENTOOTTANTACINQUE.
Pazzesco!!
Assicurato con la Linear “Classe Linear -10”.
Nel 2017 ho avuto un incidente e mi hanno dato il concorso di colpa del 50%! Il premio del 2017-2018 è stato di € 453,00, mentre per il rinnovo anno 2018-2019 mi è stato proposto un premio di “appena” € 947,83 nonostante la garanzia “Bonus Protetto.
RCA anno 2017-18 = € 340,71 RCA anno 2018-19 = € 888,84
E’ lecito tutto questo? Possono fare un aumento così spropositato? Grazie
Certamente, così come tu puoi assicurarti altrove.
Buongiorno, è giusto (per me no !!) dopo un sinistro senza colpe oltre l’aumento della rca la Quixa mi innalza anche la classe di merito che per decenni era la -1 ??? Non mi va proprio giù tutto cio.
Grazie e scusatemi…
Se è -1 è una classe interna, sulla quale ogni compagnia può agire liberamente. Sarebbe anomalo se aumentasse la Classe Universale.
Salve ,anche la Quixa applica una penale per chi ha comunque ragione.
Sono stato tamponato ,sono stato risarcito dalla controparte, la mia classe di merito è scesa , ma al rinnovo contrattuale, ho subito un aumento di circa 250 euro.
Questo è regolare, perche nessuno ci cautela?
Che significa mercato libero?
la possibilità di far pagare cio che si vuole ai clienti onesti senza che qualcuno li cauteli?
Dove arriveremo di questo passo?
Per prima cosa: sei sicuro che l’aumento derivi dal sinistro?
Per quanto riguarda il libero mercato, il funzionamento è questo: le compagnie fanno i prezzi che vogliono liberamente, e noi ci assicuriamo liberamente dove vogliamo. Questo dovrebbe garantire prezzi bassi in virtù della concorrenza, ma certamente ci deve essere un’autorità che vigila, non tanto sulla singola compagnia che attua aumenti (semplicemente perderà clienti), ma sul fatto che non vengano fatti accordi tra le compagnie.
Preciso che questo è un discorso generico, non riferito alle aziende qui citate.
Salve, ad Ottobre ho subito un sinistro su di una strada a doppio senso di marcia,io salivo e l’altra macchina nel senso opposto scendendo urtava prima una macchina posteggiata a lisca di pesce sulla stessa corsia e poi rimbalzando come una palla sullo sportello della mia…il danno riportato dalle macchine parla chiaro sulla dinamica del sinistro e tra le altre. cose ci tengo a dire che la mia macchina è munita di apparecchio satellitare bene da poco ho saputo che le assicurazioni hanno deciso di darmi l’intera colpa ingiustamente …con tanto di testimone vero da parte mia è falso dalle controparti mi chiedo come si fà a decidere di dare la colpa proprio a quello che non ha colpa?come mi devo muovere personalmente ho intenzione di denunciare le assicurazioni per truffa e le persone della controparte per falsa testimonianza essendosi procurati testimoni falsi…vorrei un consiglio pratico su come muovermi grazie
Oltretutto, se la strada era in pendenza, la precedenza dovrebbe essere di chi sale, cioè tua! Difficile dare un parere senza leggere le carte, comunque il ricorso ad un avvocato potrebbe agevolare le tue azioni, soprattutto se ne fai una questione di principio.
PS: la domanda ha una qualche attinenza con questa pagina?
Salve, a febbraio del 2015 uscendo dal cortile dove abito mi sono immesso in una strada a senso unico. Uscendo mi sono fermato per guardare alla mia dx notando che un’auto mi dava la precedenza in quanto doveva entrare ella stessa nel cortile. Al momento di ripartire però sono stato colpito nella parte anteriore da uno scooter che proveniva in senso contrario. Stabilito con la controparte di chi fosse la ragione (per noi evidente) abbiamo compilato il CIA (con testimonianza anche delll’automobilista dell’altra autovettura) barrando l’unica voce che si avvicinasse al nostro caso (“stavo uscendo da una proprietà privata”). La mia assicurazione (CONTE.IT) mi ha accusato di colpa al 50% in quanto secondo loro dovevo guardare anche nella direzione opposta (divieto di accesso) e nonostante la testimonianza scritta dicesse che ero fermo. Nelll’attestato di rischio mi è stato segnato un sinistra con colpa parietaria al 50% e sono sceso ugualmente di classe. Purtroppo per il rinnovo della polizza questo sinistro mi va a incidere sul prezzo della polizza. Nell’ultima telefonata fatta dall’avvocato al liquidatore la CONTE.IT è disposta a pagare tutto il danno ma non a rivedere l’attestato di rischio. E’ possibile che un solo liquidatore possa decidere senza interlocutori e basandosi su un CIA compilato da persone non professioniste e con i limiti che si possono avere in questi casi. Mi consiglia di accettare la riparazione del danno o andare in causa? Io al momento non ho ancora fatto riparare l’auto e non ho fimrtao nessuna accettazione della proposta.
Non è infrequente che in questi casi venga attribuito un concorso di colpa. In effetti barrare la casella “stava uscendo da proprietà privata” comporta quasi automaticamente una percentuale di colpa. Il malus lo hai in quanto hai già in sospeso altri sinistri con responsabilità paritaria o minore, giusto?
La proposta della compagnia è piuttosto inusuale, e potrebbe essere giustificata da un tentativo di porre rimedio ad un evidente errore. La cosa fa onore alla compagnia, che decide di mettere mano al portafogli, tuttavia fa venire voglia di procedere con l’avvocato per avere ragione piena… valuta tu in base alla convenienza.
ho avuto un aumento di 56 € su di un premio di 280 euro da con.te per un incidente senza colpa avuto nel 2017 è possibile una cosa simile
Evidentemente si….
Salve, solo per chiarezza, il malus che mi è stato caricato nell’attestato di rischio si riferisce a questo sinistro (2015), l’assicurazione è disposta a risarcire tutto il danno ma non intende modificare l’attestato di rischio e questo a me va giù male.
Grazie mille per la risposta.
salve,
mio nonno è deceduto il 4 di maggio, aveva contratto una polizza RCA con pagamento semestrale a partire dal 7 febbraio, quindi, essendo erede testamentario della sua auto ho fatto il passaggio di proprietà a nome mio, l’auto dal momento del decesso non è stata più usata, io sono già titolare di una mia auto con compagnia differente ed una mia classe di merito , prontamente ho telefonato alla compagnia di mio nonno per comunicare il suo decesso, quindi ho intenzione di tenermi l’auto di mio nonno e di demolire la mia, tenendomi ovviamente la mia classe di merito, personalmente non vorrei avere niente a che fare con a compagnia che aveva mio nonno anche perchè in passato non mi sono trovato bene con loro, ma è arrivato un sollecito di pagamento della seconda rata semestrale, con lettera intestata al contraente defunto, ovvero a mio nonno, nel caso pagassi, dovrei fare il cambio di contraente e passare alla classe 14, in quanto in questo momento sarebbe una seconda auto, ed abbiamo residenze diverse, cosa che non mi va a genio, la mia attuale polizza è fuori dal periodo di osservazione dello stato di rischio in quanto mancano pochi giorni alla scadenza, e mi è stato spiegato che fare il passaggio della polizza in questo periodo non è possibile, quindi devo rinnovare la polizza della mia attuale auto, demolire la mia attuale auto, fare il passaggio di polizza all’auto nuova;
domanda è la seguente: sono obbligato a pagare la seconda rata dell’assicurazione di mio nonno o cosa devo fare ?
Se hai già fatto la voltura a tuo nome, vai subito a dare disdetta della polizza, sarà calcolato un saldo finale tra la parte che devi ancora pagare e il rimborso della parte non goduta, IVA esclusa. Dopo, trasferisci la polizza della tua auto attuale una volta venduta.